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　　随着我国市场经济不断发展，“三农”对金融服务出现了许多新需求，总体上呈现出传统农业需求向现代农业需求转变、农业产业需求向农民生产、生活等多领域需求转变、有效需求不足向有效需求不断增强转变等新特征。一方面，“三农”金融需求促进了金融服务创新。农民对金融服务的要求日益提高，催生了多种类、多层次涉农金融机构，促进了各地金融机构的信息化建设，农村地区普遍安装了转账电话、ATM机和POS机，各种金融支农创新产品、服务方式和信用模式层出不穷，创建了数量众多的信用乡镇、信用村和信用农户。另一方面，新型城镇化为农村金融发展增添新的动力和机遇。随着我国工业化、城市化、市场化、信息化的不断推进，城乡社会朝着发展一体化格局迈进，国家提出新型城镇化的重大战略任务，为农村金融发展带来了新的有利条件。

　　近年来,我国涉农金融机构快速增加，国家也出台了一系列金融政策措施，各金融机构对新型农业经营主体金融服务不断跟进，虽然取得了一定成效，但真正为“三农”服务的质量并不高。当前我国农村金融业发展主要存在着这样一些问题：

　　一是“三农”对金融服务有效需求不足和金融机构有效供给不足互为因果。市场经济培育和增强了农村金融需求，也强化了金融机构“嫌贫爱富”本性，导致了新型农业经营主体融资渠道过窄、融资条件较高、保险机制缺乏、财务管理落后等问题。

　　二是城乡二元体制对农村金融业发展的阻碍仍是突出问题。《土地管理法》把土地分为城市土地和农村土地，二者之间不能形成统一市场。《物权法》和《担保法》规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不能抵押。

　　一、以推进新型城镇化为契机，全方位推动资源向农村区域流动，为农村金融业发展创造条件。尽可能把国有经济投资项目向中小城市、小城镇和农村区域布局，推动基本公共服务资源向小城镇和农村区域配置，推动民营经济向农村区域投资。

　　三、建议中央政府出台政策文件，并在条件成熟时修订相关法律，规定所有国有商业银行等金融机构每年都要拿出一定比例（比如说10%）的信贷资金用于为“三农”和县域经济提供金融服务，由银监会对其进行监督检查。姓“农”的金融机构，应当以更大信贷规模支持农业农村发展，切实“保障金融机构农村存款主要用于农业农村”。同时应规定，县域内涉农金融机构只在县域内为农服务，不得从事县域外和非农金融服务。

　　八、深化保险保障作用，完善涉农保险支持体系。政府可通过免收一定年限的保险营业税或拿出一部分资金，以低息长期责任贷款的方式对涉农保险机构进行重点扶持。保险机构也要对保险品种进行创新，不仅要把传统种植业纳入农业保险范畴，还要把畜禽及水产品养殖以及大型农具等纳入农业保险范畴，同时完善理赔机制。